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Vous songez sérieusement à contracter un prêt afin de financer vos futurs projets ?
Le prêt personnel est une option flexible et vous permettra de mener vos projets à bien. Toutefois, il est primordial de bien connaître les conditions liées au prêt personnel afin de ne pas dégrader votre situation économique. En effet, le prêt personnel peut être une roue de secours incontestable, un moyen d’accéder à tous vos projets, mais le prêt personnel est également une des raisons principales du surendettement. Aussi, il est important d’effectuer un budget avant que d’effectuer une demande de prêt personnel. Cela vous permettra de vous assurer que votre demande de prêt personnel est réaliste et que vous pourrez mener à bien ses conditions de remboursement.
Pourquoi effectuer un prêt personnel ? Qu’est-ce qu’un prêt personnel ? Comment obtenir un prêt personnel rapidement ? Quels justificatifs pour le prêt personnel ? Où trouver le prêt personnel le moins cher ? Comment obtenir un prêt personnel si vous êtes en situation de surendettement ou si vos revenus ne sont pas suffisants ? Découvrez toutes nos réponses dans cet article.
Le prêt personnel en quelques mots
Le prêt personnel appartient à la catégorie des crédits à la consommation. Il existe deux types principaux de crédit : le crédit à la consommation et le crédit immobilier. Ce dernier sera utilisé dans le cadre du financement d’un achat immobilier ou la construction d’un bien immobilier. Il est régit par des règles différentes que celles du crédit à la consommation. Les taux pratiqués, ainsi que les conditions d’attribution et de remboursement seront, notamment, différents de ceux du crédit à la consommation.
Dans le cadre du prêt personnel, l’emprunteur peut utiliser la somme prêtée comme il le souhaite. Lors de la souscription, il ne doit pas préciser la nature de l’utilisation des fonds. Aussi, le prêt personnel offre une grande flexibilité à l’emprunteur. Néanmoins, le financement d’une activité professionnelle lui sera interdit. Comme dans le cadre d’un achat immobilier, certains prêts sont dédiés spécifiquement à ces situations et l’emprunteur ne pourra les financer avec des crédits à la consommation.
Le crédit personnel permet, donc, le financement n’importe quel projet (à l’exception des projets professionnels et immobiliers) : achat d’un bien de consommation, études, mariages, vacances, etc. L’utilisation des fonds est assez variable selon l’emprunteur même si de manière récurrente les fonds sont utilisés pour l’achat d’une voiture d’occasion, pour l’achat d’un bien électroménager ou encore pour financer des études ou un mariage. La somme prêtée lorsqu’il est question de prêt personnel doit être comprise entre 200 € et 75 000 €. La législation française prévoit que cette somme devra être remboursée entre 4 mois et 84 mois selon ce qui a été conclu entre les deux partis lors de la souscription au prêt personnel.
Le prêt personnel ne s’adresse pas seulement aux particuliers n’ayant pas d’épargne disponible et ne disposant pas de capacité d’autofinancement. Il n’est pas rare que l’emprunteur dispose soit d’un apport soit d’une épargne disponible suffisante. Le prêt personnel lui permettra alors de ne pas utiliser toutes ses réserves. De plus, puisqu’il n’est pas nécessaire de préciser la nature de son achat pour obtenir un prêt personnel, ce dernier peut être utilisé pour plusieurs acquisitions . Il peut donc permettre à l’emprunteur de garder une épargne disponible en cas d’imprévu et de coup dur. L’argent resté en épargne produira, notamment, des intérêts. Dans le contexte actuel, les taux sont assez bas et il peut être conseillé aux particuliers d’emprunter plutôt que d’épargner dans la mesure où les taux rémunérateurs sont très bas .
A l’inverse, certains particuliers n’ont pas le choix et doivent obligatoirement avoir recours au prêt personnel pour financer leurs achats. En 2015, 85% des ménages français disposaient, toutefois, d’un livret d’épargne auprès de leur banque. En moyenne, les ménages épargnent 14,5% de leur revenu brut disponible. Il s’agit là d’une moyenne, cependant, tirée par le haut par les ménages les plus aisés. En réalité, les ménages les plus modestes n’ont pas la capacité d’épargner 14,5% de leur revenu brut disponible. Alors, même s’ils disposent d’un livret d’épargne, celui-ci n’est pas véritablement fourni et ne permet pas le financement d’achat de biens de consommation. Ces ménages sont dans l’obligation de se tourner vers les crédits afin de pouvoir réaliser les achats de biens ou de services dont ils ont besoin. Des garanties financières seront tout de même demandées afin d’éviter le surendettement de ces ménages.
Dans quelle situation choisir un prêt personnel ?
Le prêt personnel sera utilisé principalement afin de financer un bien ou un service dont vous ne connaissez pas encore précisément le montant final. Ce type de prêt vous permet d’emprunter sans avoir à préciser le motif de votre emprunt. Le prêt personnel sera, par exemple, parfaitement adapté si vous souhaitez acquérir une voiture d’occasion mais que vous n’avez pas encore trouvé le véhicule désiré, ou si vous devez effectuer des réparations sur le véhicule que vous souhaitez acheter. Le prêt personnel pourra, toutefois, financer de nombreux autres types de dépenses dans la mesure où vous pourrez utiliser cet argent comme bon vous semble.
Toutefois, pour certains achats, il apparaît plus opportun de se tourner vers d’autres types de prêt que le prêt personnel. En effet, le prêt personnel offrant des options beaucoup plus flexibles, coûte également plus cher qu’un crédit affecté. Aussi, si vous souhaitez financer un bien ou un service précis, il sera conseillé de se tourner vers le crédit affecté. Par exemple, dans le cadre d’un achat d’un véhicule neuf, il est recommandé à l’acheteur de souscrire à un crédit affecté plutôt qu’à un prêt personnel qui sera plus onéreux. Le crédit affecté permettra, de plus, d’apporter certaines garanties que le prêt personnel n’offre pas, comme notamment, la libération des fonds lorsque la livraison du véhicule s’est déroulée sans encombre et que le bien est conforme aux exigences de l’acheteur. En cas de défaillance, la somme ne sera pas débloquée, le particulier n’aura donc rien à rembourser. D’ autres types de financements sont également préconisés pour ce type d’achat. Le concessionnaire automobile sera amène d’apporter différentes solutions à l’acheteur notamment la Location avec Option d’Achat .
Dernière option au prêt personnel : le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving. Ici, l’organisme préteur mettra chaque année une somme d’argent à disposition de l’emprunteur. Celui-ci sera libre de l’utiliser ou non, en tout ou parti. Ainsi, l’emprunteur ne devra rembourser que le montant de l’argent qu’il a réellement utilisé. Il ne pourra cependant pas dépasser le montant maximum autorisé. La durée de ce crédit est d’un an renouvelable. Si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €, l’emprunteur aura au maximum 36 mois pour rembourser la somme. Si cette somme est supérieure à 3 000 €, la durée maximale de remboursement sera de 60 mois. Du fait de la grande flexibilité de ce contrat, le taux de prêt utilisé par ce type de crédit est plus élevé que celui utilisé par le crédit personnel. De plus, celui-ci est variable, il n’est pas fixé lors de la conclusion du prêt. L’emprunteur n’aura pas de moyen possible de savoir au départ combien va lui coûter son crédit. A la différence, lors de la souscription d’un prêt personnel, le taux de prêt fixe sera connu dès le départ par l’emprunteur, il pourra donc connaitre le coût de son prêt. Une carte de crédit accompagne généralement le crédit renouvelable. Cette pratique est très répandue aux Etats Unis. En effet, outre-manche, les ménages utilisent de manière généralisée les cartes de crédits et donc le crédit renouvelable. Cette pratique est en partie responsable de l’endettement très important des ménages américains.
Le crédit renouvelable est la plupart du temps proposé par les organismes préteurs avant le prêt personnel. En effet, le crédit renouvelable est beaucoup plus rémunérateur que le prêt personnel pour ces organismes. Les taux d’intérêts pratiqués sur cette facilité de paiement sont révisables chaque année et globalement plus élevé que sur le prêt personnel. Aussi, malgré une législation qui leur impose de proposer ce dernier en priorité, les professionnels ont tendance à mettre en avant le crédit renouvelable .
Prêt personnel rapide – comment obtenir un prêt personnel de manière rapide et efficace ?
Afin d’obtenir un prêt personnel, l’emprunteur peut se tourner vers différents organismes. Dans un premier temps, et de manière historique, les banques sont habilitées pour le déblocage des fonds dans le cadre de crédit.
Choisir ces établissements bancaires présente certains avantages pour l’emprunteur. Contrairement aux organismes de prêt personnel en ligne, il disposera la plupart du temps d’un accueil physique en agence où il pourra bénéficier d’une entrevue avec un conseiller bancaire. La relation client est encore très importante pour certaines personnes, notamment les plus de 40 ans non habitués à se diriger vers Internet pour ces demandes. Ainsi, lors de cet entretien, la personne pourra présenter son projet mais également bénéficier de conseils et de mises en garde indispensables lors de la souscription d’un prêt, personnel ou non. Le conseiller bancaire sera amène à présenter la meilleure solution à son client. Il pourra également mettre l’accent sur l’engagement important financier qui va lier l’emprunteur à la banque. Son devoir de conseil l’obligera à présenter les différentes sanctions encourues par l’emprunteur en cas de fausses déclarations ou de non-paiement des mensualités du prêt personnel. En fonction de la capacité financière du client, il proposera un prêt personnel individualisé qui correspondra à ses besoins avec des mensualités de remboursement personnalisées et en adéquation avec la situation financière propre à l’emprunteur. La durée du prêt personnel et le montant des mensualités ne seront pas seulement déterminés par le client qui est souvent profane. Son souhait sera dans la mesure du possible respecté mais il bénéficiera des conseils avisés du professionnel afin de ne pas le mettre dans une situation financière dangereuse.
Si elles ont l’avantage de proposer des taux, généralement, plus bas, les banques sont cependant moins réactives et moins flexibles que les organismes spécialisés en crédit bancaire. Aussi, si vous souhaitez obtenir un prêter personnel de manière rapide, il vous sera conseillé de vous tourner vers les organismes de prêt personnel en ligne. La plupart de ces organismes de prêt personnel qui se trouvent sur Internet ne proposent pas de point de vente physique et ont développé leur performance, ainsi que leur service 100% en ligne. Et il faut dire que ces dernières années, le nombre d’organismes de prêt personnel spécialisés et présents sur la toile n’a cessé d’augmenter. Rapidité, efficacité, prix imbattables sont les maîtres-mots des intervenant du secteur très concurrentiel du prêt personnel. C’est pourquoi il est recommandé d’utiliser des comparateurs en ligne tel que CHROME ADVISOR afin d’obtenir un meilleur aperçu de l’offre en prêt personnel du marché. Comparer en ligne présentera, de plus, l’avantage d’accélérer plus encore le processus. C’est donc pour une question de rapidité mais également de simplicité, que l’emprunteur se tourne de plus en plus vers ces organismes. En effet, la plupart du temps, il n’aura pas besoin de se déplacer de chez lui, il pourra faire se demande à n’importe quelle heure depuis son ordinateur. Les banques ne permettent parfois pas, du fait de leurs horaires, un accueil aux personnes travaillant la journée. L’emprunteur devra remplir différents questionnaires informatisés et aura éventuellement une conversation téléphonique avec un conseiller en crédit, mais il ne disposera d’aucune entrevue avec un conseiller physique.
Ces deux types d’organismes présentent des avantages mais également des inconvénients. Plus le besoin sera urgent, plus le particulier va se tourner vers les organismes de prêt personnel présents sur internet. De plus, pour les plus petits montants, l’emprunteur ne pense pas forcément avoir besoin de conseils de professionnels. L’engagement pour ces montants n’ apparaît pas comme important pour l’emprunteur. Il ne voudra pas forcément se contraindre aux exigences des banques pour simplement financer un bien de consommation. Pour les crédits à la consommation et notamment les prêts personnels, il est assez rare que le particulier fasse la démarche auprès de sa banque. De manière générale, il va se tourner vers les organismes présents sur Internet.
Enfin, ces dernières années, la grande distribution commence également à proposer des prêts personnels à ses clients afin de financer leurs différents achats. Ainsi, le client peut se voir proposer des prêts personnels directement par le magasin où il achète sa machine à laver ou sa télé. Ils seront présentés comme des facilités de paiement. Le vendeur, lors de la transaction, va s’intéresser aux finances de ses clients notamment à sa capacité d’autofinancement. Il n’hésitera pas à orienter son client vers un prêt personnel. Ces enseignes disposent de l’autorisation légale pour délivrer des services bancaires et mini prêts personnels à leurs clients. Chacun disposera d’un partenaire bancaire, généralement ayant le même nom que l’enseigne . Si le client est généralement satisfait des biens et services qu’il a pu se procurer auprès de ses enseignes, il sera plus enclin à avoir confiance en leurs services bancaires. Le fait que ces services soient proposés au même endroit que l’achat lui-même est un atout non négligeable puisqu’il constituera un gain de temps pour le consommateur et il n’aura généralement qu’un seul interlocuteur et ne devra pas se déplacer dans une autre structure. Néanmoins, il apparaît important que ces vendeurs soient formés aux différentes exigences que leur impose le devoir de conseil dans le cadre de distribution de service bancaire et prêts personnels. Le vendeur doit être capable de répondre aux diverses questions posées par l’emprunteur, il doit pouvoir l’informer sur son engagement et lui rappeler les exigences légales et sanctions auxquelles il s’expose. Du fait de l’engagement financier qui pèse sur l’emprunteur, il est conseillé à l’emprunteur de se tourner vers des professionnels tels que les banques ou organismes de prêt personnel, surtout lors d’un premier emprunt. Il pourra obtenir toutes les réponses aux questions qu’il se pose. Il sera informé clairement et de manière adaptée sur son engagement et aura conscience des risques encourus.
Prêt personnel en ligne
Alors qu’il y a quelques années encore, les prêts personnels se contractaient principalement par la voie bancaire ou bien auprès des organismes de crédit physiques, nombreux sont, dorénavant, les utilisateurs à contracter leurs prêts personnels en ligne. Plus rapide, plus de choix, plus de transparence, moins contraignant, il faut dire que l’outil internet a tout pour plaire.
Le développement du crédit et notamment du prêt personnel en ligne est incontestablement une révolution et une preuve inéluctable de la modernisation du monde de la finance. Toutefois, il faut savoir prêter attention à quelques éléments lorsque l’on souhaite emprunter en ligne.
Les avantages du prêt personnel en ligne
Octroyer un prêt personnel en ligne a pour avantage d’être beaucoup plus rapide qu’un emprunt auprès d’un organisme physique. En effet, en ligne, les échanges se font principalement par voie électronique sous forme de mail ou de chat avec, dans la plupart des temps, réponse immédiate. La concurrence dans le monde du prêt personnel est si accrue que la plupart des organismes de prêt personnel luttent sur leur efficacité et leur rapidité afin de gagner des points auprès des consommateurs. Aussi, si vous effectuez une demande de prêt personnel en ligne et transmettez tous les éléments nécessaires au bon traitement de votre dossier, vous obtiendrez, généralement, un prêt personnel sous 48 heures.
Autre avantage du prêt personnel en ligne : la large gamme de choix qu’il offre. Alors qu’il y a quelques années encore les consommateurs désireux d’effectuer un prêt personnel se voyaient limités aux organismes de prêt personnel localisés près de chez eux, l’accès aux organismes de prêt personnel nationaux, voire internationaux, est, aujourd’hui’ hui, possible grâce à internet. Nul besoin que l’organisme soit localisé à côté de chez vous pour obtenir un prêt personnel. Aussi, internet offre beaucoup plus de transparence dans la mesure où il assure l’accès à de nombreuses offres.
Les inconvénients du prêt personnel en ligne
Le prêt personnel en ligne comporte, toutefois, un majeur inconvénient applicable, plus généralement, à la finance en ligne : le risque de tomber sur des organismes peu sérieux. Aussi, il est important de toujours s’assurer du sérieux des organismes auprès desquels vous empruntez. Il est, en général, conseillé de se tourner vers les organismes reconnus et à la réputation bien fondée. Grâce à internet, il est plutôt facile pour les utilisateurs de vérifier la fiabilité d’un organisme. Utiliser un comparateur fiable vous garantira également le sérieux des organismes. En effet, les comparateurs fiables tels que CHROME ADVISOR travaillent en partenariat avec des organismes fiables et reconnus, ce qui garantit à l’emprunteur un emprunt dans les meilleures conditions possibles.
Prêt personnel en ligne vs prêt personnel auprès des organismes physiques
Effectuer son prêt personnel en ligne ou bien auprès d’un organisme physique dépend de vos préférences. Tout d’abord, les nouvelles générations, plus à l’aise avec internet, auront tendance à se diriger beaucoup plus facilement vers les organismes en ligne. En revanche, les générations antérieures et notamment les seniors auront tendance à apprécier les agences physiques et les échanges physiques avec un conseiller financier.
Si effectuer un prêt personnel auprès d’une agence physique ou bien en ligne vous importe peu, trois éléments seront à prendre en compte. Tout d’abord, si la rapidité est votre priorité, alors, comme expliqué précédemment, il sera conseillé de vous tourner vers un organisme de prêt personnel en ligne. Le crédit en ligne vous évitera les nombreux rendez-vous avec votre conseiller afin de vous mettre d’accord sur le contrat, de signer le contrat, etc. Si toutefois, vous effectuez un crédit pour la première fois ou n’êtes pas à l’aise avec les crédits, n’hésitez pas à vous tourner vers un organisme physique même si vous finissez par choisir un organisme en ligne. Ils vous donneront quelques conseils et vous introduiront aux conditions liées aux prêts personnels.
En revanche, si le prix de votre prêt personnel est votre priorité, alors il sera conseillé de vous tourner vers votre banque. En effet, c’est votre banque qui vous proposera, généralement, les tarifs les moins chers. Cette dernière étant tout autant intéressée par son bénéfice qu’au bien-être du compte bancaire de ses clients, elle vous donnera, bien souvent, les meilleurs conseils, ainsi que de meilleures conditions que ne peuvent le faire les organismes de crédit en ligne.
Dernièrement, votre situation financière entrera, généralement, en jeu lorsque vous devrez vous décider entre effectuer un crédit en ligne ou effectuer un crédit auprès de votre banque. En effet, bien que la banque propose généralement de meilleures conditions, ainsi que de meilleures taux, cette dernière est également beaucoup plus exigeante et beaucoup plus regardante. Aussi, vous aurez beaucoup plus de chance d’essuyer un refus de la part de votre banque que de la part d’un organisme de crédit. Ainsi, ne baissez pas les bras si la banque vous refuse votre demande de crédit. Si votre situation financière est correcte et que votre taux d’endettement est inférieur à 33%, il y a de grandes chances pour qu’un organisme de crédit en ligne accepte votre demande.
Simulation de prêt personnel
Maintenant que vous avez déterminé quel type de prêt vous souhaitez et que vous avez arrêté votre choix sur le prêt personnel, il ne vous reste plus qu’à choisir la meilleure offre. Face à la multitude d’offres en prêt personnel et aux nombreux organismes de prêt personnel, il peut, parfois, être difficile de s’y retrouver. Face à la concurrence sans merci que se mènent les organismes, les offres semblent toutes plus alléchantes les unes que les autres. Mais le sont-elles vraiment ? Quelle est l’offre la moins chère du marché ? Vers qui se tourner ? C’est en effectuant une simulation que vous trouverez les réponses à vos questions. En effet, la simulation est aujourd’hui primordiale si vous souhaitez réellement trouver le prêt le plus avantageux. Effectuer une simulation vous permettra d’être actif dans vos recherches et d’avoir le mot final sur le type d’emprunt, ainsi que les conditions auxquelles vous souhaitez être soumis. Fini l’époque où vous acceptiez passivement la première offre tombée, car vous ne saviez plus vers qui vous tourner. Aujourd’hui, les simulateurs et comparateurs en ligne vous facilitent la tâche. Découvrez ci-dessous comment utiliser les simulateurs de prêt personnel et comment trouver le prêt personnel le plus avantageux pour vous.
Simulateurs de prêt personnel : quels éléments prendre en compte ?
Lorsque vous comparerez les différentes offres de prêts personnels sur les comparateurs de prêt personnels, l’élément principal qu’il faudra prendre en compte sera le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) des différentes offres. En effet, beaucoup font l’erreur de se référer au taux d’intérêt plutôt qu’au TAEG. Pourtant, le taux mensuel (ou taux d’intérêt) n’est pas le seul coût ajouté aux prêts personnels. Les organismes de prêt personnel incluent, dans la plupart des cas, des frais de dossier, des frais d’assurance, des commissions, des frais d’ouverture de dossier, etc. Aussi, vous pourrez très bien trouver une offre de prêt personnel proposant des taux d’intérêt moins élevés qu’un autre prêt personnel, mais dont le coût total sera plus élevé à cause des frais supplémentaires tels que les frais de dossier. Ainsi, lorsque les comparateurs de prêt personnel comparent les offres en ligne, ce sont les TAEG des différentes offres que ces derniers compareront afin de proposer les offres les moins chères aux utilisateurs.
La loi exige que les organismes de prêt personnel, ainsi que tout organisme de crédit à la consommation, indiquent clairement le TAEG sur toute offre ou publicité de crédit. Aussi, l’emprunteur n’aura aucune difficulté à trouver ces informations et comparer les coûts des différentes offres de crédit personnel qui lui seront proposées.
D’ autres éléments sont, cependant, également à prendre en compte avant d’effectuer une demande de crédit. Il sera, par exemple, également primordial de calculer le reste à vivre. Le reste à vivre correspond à vos charges (loyer, factures, sorties, loisirs, budget alimentaires, vêtements, etc.) soustrait au total de vos revenus (salaires, possibles allocations, pensions, retraite, etc.). Attention, les revenus stables et garantis uniquement sont à un inclure. Aussi, vous ne pouvez pas compter sur une possible commission ou un éventuel revenu supplémentaire. Concernant les dépenses tels que les loisirs, budget alimentaire et vêtements, pour avoir une idée du montant mensuel à attribuer, il est conseillé d’effectuer la moyenne des dépenses effectuées à ce titre lors des 12 derniers mois. Le reste à vivre est un bon indicateur du montant des mensualités que vous pourrez rembourser. Lorsque vous effectuerez votre crédit, ne soyez pas trop optimiste concernant votre reste à vivre. Si vous décidez de trop diminuer votre reste à vivre, il est fort possible que vous finissiez par avoir du mal à rembourser votre prêt personnel. C’est, également, votre reste à vivre qui vous permettra de couvrir les imprévus si vous n’avez pas d’économies de côté. Vous n’êtes jamais à l’abri d’un imprévu. Aussi, il est important de pouvoir gérer les possibles dépenses supplémentaires malgré son crédit.
Dernier élément également important, notamment pour les organismes de prêt personnel : le taux d’endettement. Le taux d’endettement correspond au taux de vos revenus accordés au remboursement de vos crédits. En général, pour qu’un crédit vous soit accordé, il faut que votre taux d’endettement soit inférieur à 33%. Au-delà de 33%, les crédits vous seront, dans la plupart des cas, refusés. Pour calculer le taux d’endettement, il vous suffit de diviser l’ensemble de vos charges par l’ensemble de vos revenus (même règles applicables que pour le reste à vivre) et de multiplier le tout par 100. Toutefois, le taux d’endettement est considéré comme moins fiable que le reste à vivre, car les emprunteurs ayant une source de revenus importante peuvent être endettés à plus de 33% et avoir un reste à vivre suffisant pour pouvoir rembourser un crédit supplémentaire. Aussi, de plus en plus d’organismes de crédit se fient au reste à vivre plutôt qu’au taux d’endettement.
Simulateurs de prêt personnel en ligne : un outil efficace
Les simulateurs de prêts personnels en ligne proposent de nombreux avantages et faciliteront largement votre recherche de crédit.
Les comparateurs de prêt personnel vous permettent, tout d’abord, de trouver un prêt personnel de manière rapide. Il est parfois difficile d’arrêter son choix face aux nombreuses offres. Il faut, alors, se renseigner quant aux différents organismes de crédit, se rendre sur chacun de leur site et comparer les offres une à une. La recherche devient, alors, un travail fastidieux que de nombreux emprunteurs aimeraient éviter. Les comparateurs de prêt personnel facilitent largement la tâche du futur emprunteur. Ces derniers réunissent, en effet, toutes les offres des organismes de crédit en un seul endroit. Utiliser ce type de comparateur permet, non seulement, de garantir à l’utilisateur qu’il ne passe pas à côté de l’offre la plus avantageuse pour lui, mais offre, également, un gain de temps important à l’emprunteur. Les personnes à la recherche d’un prêt personnel en ligne sont souvent dans l’urgence, aussi passer par un comparateur en ligne peut être très important pour les emprunteurs à la recherche d’un prêt personnel rapide. Passer par un comparateur peut éviter plusieurs jours de recherche. Attention, toutefois, les comparateurs en ligne ne comparent pas toujours toutes les offres disponibles sur le marché. Ces derniers comparent, généralement, uniquement les organismes avec lesquels ils ont un partenariat. Il est donc important de garder un œil sur les offres qui pourraient ne pas apparaître dans le comparateur en ligne. Toutefois, l’utilisation des comparateurs en ligne se développant largement, de nombreux organismes de prêt personnel sont aujourd’hui en partenariat et représentés dans les différents comparateurs en ligne. Aussi, la plupart des comparateurs en ligne offrent aujourd’hui une réelle transparence quant aux organismes qu’ils proposent.
Comparateur de prêts personnel CHROME ADVISOR : comment ça marche ?
Le comparateur de prêts personnels CHROME ADVISOR vous garantit rapidité et transparence lorsque vous recherchez votre prêt personnel. Notre plateforme est facile à utiliser et s’utilise de manière intuitive.
Le montant que vous souhaitez emprunter : certains organismes sont spécialisés dans le prêt de petit crédit (généralement 3000€ maximum), tandis que d’autres organismes seront spécialisés dans le prêt des sommes plus conséquentes. Aussi, indiquer le montant que vous souhaitez emprunter sera un bon indicateur du type d’organisme le plus approprié à votre demande.
La durée de l’emprunt : en tant qu’emprunteur, il est toujours intéressant de jouer avec la durée de l’emprunt. En effet, plus vous emprunterez longtemps, plus vous serez soumis à des frais liés aux taux d’intérêt. En revanche, plus le crédit sera de courte durée, moins son coût sera élevé, mais ses mensualités de remboursement seront irrémédiablement plus élevées qu’un prêt personnel qui serait plus prolongé dans le temps. Il est donc important de pouvoir garantir que vous pourrez vous tenir au montant des mensualités déterminé. Il faut savoir qu’un crédit non remboursé ou un retard d’échéance est un crédit qui coûte très cher. Ainsi, il est important de trouver l’équilibre parfait entre durée de remboursement et montant de vos mensualités.
Votre âge : les jeunes adultes, ainsi que les seniors sont deux catégories qui peinent, généralement, plus à obtenir un crédit. C’est pourquoi certains organismes se sont spécialisés dans les prêts pour les jeunes personnes, tandis que d’autres se tournent vers les prêts pour les seniors. En général, les organismes de crédit traditionnels ne refusent pas un crédit en fonction de l’âge si la sécurité financière apportée est suffisante. Ils peuvent, toutefois, exiger des assurances, notamment auprès des seniors, comme condition pour pouvoir obtenir un crédit auprès de leur organisme.
Il n’est, cependant, pas obligatoire d’entrer ces informations si vous ne le souhaitez pas. Ces dernières ne sont à indiquer qu’uniquement si vous recherchez une recherche personnalisée.
De plus, contrairement aux nombreux comparateurs de prêt personnel en ligne, CHROME ADVISOR ne requiert pas de nombreuses informations encore inutiles à ce stade de la recherche tels que, les revenus, les charges, les restes à vivre, etc. En effet, ces informations ne seront nécessaires que lors de vos demandes de prêt personnel et non pas pour la comparaison des différentes offres.
Prêt personnel pas cher
Vous êtes à la recherche d’un prêt personnel et souhaitez obtenir le prêt personnel le moins cher possible ? Découvrez, ci-dessous, toutes nos astuces afin de trouver un prêt personnel pas cher.
Comment faire baisser le prix de son prêt personnel ?
Lorsque vous serez à la recherche d’un prêt personnel, si vous souhaitez faire des économies et trouver le prêt personnel le moins cher possible, il faudra prêter attention à un certain nombre d’éléments :
La durée du remboursement : plus vous étendrez la durée du remboursement de votre prêt personnel dans le temps, plus votre crédit coûtera cher. Aussi, augmenter légèrement le montant des mensualités du prêt personnel afin de réduire la durée du remboursement peut sembler judicieux. Attention, toutefois, à ne pas être trop optimiste sur le montant de vos mensualités. En effet, si vous acceptez un montant trop important vis-à-vis de ce que vous pouvez réellement rembourser, vous risquez de ne plus pouvoir rembourser correctement votre crédit, ce qui risque de vous coûter très cher.
Préférez la banque en premier lieu : la banque propose, en général, de meilleurs taux que les organismes de prêts personnels en ligne. Aussi, si vous souhaitez obtenir le prêt personnel le moins cher possible, il sera conseillé de vous tourner vers votre banque en premier lieu. En général, vous pourrez préférer les organismes de prêt personnels dans trois cas :
votre situation financière ne vous permet pas d’obtenir un prêt personnel auprès de votre banque. La banque refuse, en effet, beaucoup plus facilement les demandes de prêt personnel et est beaucoup plus regardante au regard de votre situation financière que ne le sont les organismes de crédit.
vous souhaitez plus de transparence concernant votre emprunt : en effet, tout le monde ne souhaite pas voir ses dépenses passées au peigne fin par son conseiller bancaire et tout le monde ne souhaite pas évoquer la raison de son emprunt avec son conseiller financier. Dans ce cas, il sera beaucoup plus facile de procéder en ligne via un organisme de crédit spécialisé.
vous êtes dans l’urgence : passer par un organisme de prêt personnel en ligne sera toujours beaucoup plus rapide que de passer par votre banque (48 heures environ pour un organisme de prêt personnel en ligne si toutes les conditions sont remplies vs plusieurs semaines pour mettre en place un prêt personnel via votre banque).
Comparer : Il existe actuellement de nombreux comparateurs de prêt personnel en ligne. Ces dernières compareront les différentes offres de prêt personnel sur le marché et vous permettront de ne pas passer à côté de l’offre la moins chère. Comparer les différentes offres de prêts personnels est devenu primordial face aux nombreux organismes de crédit spécialisés.
Négocier et faire jouer la concurrence : Notre meilleur conseil : renseignez-vous ! Votre interlocuteur prendra votre demande beaucoup plus au sérieux s’il sait que vous connaissez les prix du marché et notamment les offres de prêt personnel plus avantageuses des concurrents. Aussi, en lui laissant savoir que vous pouvez avoir de meilleurs prix / conditions ailleurs, il y a de grandes chances pour que votre interlocuteur financier revoit ses prix à la baisse.
Votre profil peut influencer sur le prix de votre prêt personnel
Votre profil, plus précisément votre situation financière influe, généralement, le prix de votre prêt personnel. Plus votre situation financière sera intéressante, moins le prêt personnel sera coûteux. Au contraire, plus votre situation économique rencontrera des difficultés (situation professionnelle instable, sans emplois, faibles revenus, découverts réguliers, situation de surendettement, etc.), plus votre prêt personnel coûtera cher. Injuste ? Les banques et organismes de crédit fixent leurs prix en fonction de la hauteur du risque qu’ils prennent. Aussi, ces derniers peuvent toujours être confrontés au risque de ne pas être remboursés. C’est pourquoi, les situations financières stables sont jugées comme plus sûres et se verront proposer des prêts personnels aux taux moins élevés que les emprunteurs ayant de faibles sources de revenus.
Le crédit affecté : une solution moins coûteuse que le prêt personnel
Si vous connaissez le montant précis, ainsi que le bien ou service que vous souhaitez financer, nous vous conseillerons toujours de favoriser le crédit affecté. En effet, contrairement au prêt personnel, le crédit affecté sert à financer un montant défini. Lors d’un crédit affecté, le prêteur transférera directement le montant sur le compte du vendeur et vous devrez, donc, rembourser votre prêt auprès de l’organisme prêteur. Pourquoi le prêt affecté est-il moins cher ? Une fois de plus, le coût du prêt est mesuré en fonction du risque que prend l’emprunteur, aussi, il est jugé qu’un prêt dont le prêteur connaît le motif est beaucoup moins risqué que lors d’un prêt personnel où le prêteur n’a, en pratique, aucune idée de la raison de l’emprunt.
Prêt personnel - Mesures préventives
L’obtention d’un prêt est réglementée par la législation française. Ces professionnels ont l’obligation de consulter le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers avant toute acceptation de prêt. Ce fichier va recenser les différents incidents de remboursement de crédit des particuliers. Il répertorie également les mesures prises dans ces dossiers afin de permettre le remboursement des crédits dans le cadre du surendettement de l’emprunteur. L’inscription sur ce fichier intervient pour tout emprunteur n’ayant pas remboursé deux mensualités de manière consécutive. L’inscription au fichier est également automatique en cas de dépôt de dossier de surendettement. L’emprunteur verra son nom inscrit sur le fichier pendant 5 ans. S’il régularise son dossier, il n’ apparaîtra plus sur la liste.
Si le nom de l’emprunteur se trouve sur cette liste, les banques et les organismes préteurs ne peuvent légalement accepter favorablement la demande de prêt de ce dernier.
Cependant, les emprunteurs ne sont inscrits sur ce fichier qu’en cas de défaillance. Aucun autre fichier, tel que le « fichier positif » utilisé dans d’autres pays, ne permet à l’établissement préteur de vérifier si l’emprunteur a déjà un ou plusieurs autres prêts à rembourser. En effet, les organismes préteurs ne pratiquent pas l’échange de donnés. Ainsi, un particulier peut souscrire différents prêts auprès de différents organismes sans que ces derniers ne soient mis au courant de la multiplicité des emprunts. Ce type de fichier permettrait de recenser l’ensemble des crédits détenus par les ménages français. Ainsi chaque organisme pourrait avoir accès à la liste et savoir si le ménage demandeur détient déjà un crédit. La somme empruntée et les mensualités restantes pourront aider les organismes à déterminer si l’octroi du prêt est judicieux ou non.
Il serait peut-être opportun de mettre en place un système permettant cette vérification afin d’empêcher les dérives et de limiter le surendettement des ménages en France. En effet, entre 1990 et 2015, le nombre de dossiers de surendettement déposés par les ménages français ont augmenté de 140%. En 2015, 217 302 nouveaux dossiers de surendettement ont été déposés, malgré une légère baisse du nombre de dossiers déposé par rapport à 2014. Pour sa part, le montant de l’endettement croit pour atteindre en moyenne 41 254 € par ménage, soit environ 9 dettes cumulés . Certains ménages sont même amenés à prendre un nouveau crédit afin de pouvoir rembourser le crédit dont il dispose déjà. Les professionnels devraient donc être habilités à vérifier les données financières de leurs clients afin de ne pas accorder trop facilement de crédit à des personnes qui ne seraient pas en capacité financière de le rembourser.
Les établissements prêteurs mettent tout de même un processus en place avant de valider la demande de prêt personnel de l’emprunteur. En effet, les banques et les organismes de crédits demandent certains justificatifs afin de vérifier la capacité de remboursement du particulier. De manière générale, le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 33% de ses revenus bruts disponibles. En fonction de la composition du ménage , ce taux peut varier. Ce ratio est calculé en comparant les charges fixes et les différents revenus fixes de l’emprunteur . Des sites internet accessibles aux consommateurs leur permettent d’évaluer leur niveau d’endettement avant de faire toute demande. Un ratio trop élevé signifiera que le ménage utilisera une part trop importante de ces revenus disponibles dans le remboursement de son crédit. A noté que, comme précisé au-dessus, aucun moyen n’est mis à disposition de l’organisme préteur pour vérifier que l’emprunteur ne dispose pas déjà d’un crédit. Ce dernier est normalement dans l’obligation d’informer le professionnel lors de toute nouvelle demande mais ce dernier n’a aucun moyen de contrôle. Il peut cependant demander la copie du compte courant de l’emprunteur. Il pourra alors vérifier qu’aucune mensualité de remboursement de crédit n’apparaît sur ce dernier. L’emprunteur peut tout de même être tenté de mentir afin d’obtenir un nouveau crédit. Par exemple, s’il dispose de deux comptes courant, il n’est pas dans l’obligation de fournir les copies des deux et pourra ne pas transmettre la copie de celui sur lequel les mensualités apparaissent. Dans cette situation, l’emprunteur pourra, sans forcément le savoir, dépasser le taux d’endettement recommandé et se retrouver dans une situation financière difficile le mettant dans l’incapacité de rembourser l’ensemble de ses mensualités. Il se trouvera alors dans un cercle vicieux où il sera dans l’obligation de souscrire un nouveau crédit pour rembourser celui dont il dispose déjà et dont il ne peut rembourser les mensualités.
Peut-on obtenir un prêt personnel sans justificatif ?
Pour parer à toutes défaillances de paiement, les organismes préteurs et banques vont demander certains documents à l’emprunteur afin d’accepter son dossier et de lui octroyer les fonds demandés. Aussi, un prêt requerra toujours un minimum de justificatifs.
L’emprunteur devra alors fournir différents justificatifs afin que sa demande de prêt personnel soit étudiée et le cas échéant validée. Il devra mettre à disposition de l’organisme préteur :
La photocopie recto/verso de sa carte nationale d’identité. Si un cosignataire est présent sur la demande de crédit, la photocopie de sa carte nationale d’identité sera également demandée.
Un relevé d’identité bancaire
Un justificatif de domicile
Une photocopie des justificatifs de revenus du signataire
Une photocopie de l' avis d'imposition
D’autres justificatifs pourront éventuellement être demandés par l’organisme comme la copie du compte courant de l’emprunteur. Il sera préférable pour l’emprunteur de disposer d’un CDI mais un CDD n’est pas rédhibitoire à l’obtention du prêt personnel. La stabilité des revenus est quand même très appréciés et parfois non contournable. Sans revenus fixes, il est peu probable que l’emprunteur puisse rembourser ses mensualités sans que ses finances en pâtissent. Il doit pouvoir disposer après remboursement d’environ 70% de ses revenus chaque mois.
Il est fortement déconseillé à l’emprunteur de mentir sur ses justificatifs et de fournir des faux à l’organisme préteur dans le but de faciliter l’obtention de son prêt personnel. En effet, la création de faux documents et l’utilisation de ces derniers sont des délits. Le faux document sera celui qui a été entièrement fabriqué ou même celui partiellement modifié . En mentant sciemment sur ses documents, l’emprunteur commet une infraction pénale. S’il apparait que des faux ont été fournis par l’emprunteur afin d’obtenir un crédit personnel, l’organisme peut porter plainte contre ce dernier. Il faudra cependant que l’organisme préteur apporte la preuve de la fabrication et l’utilisation de faux. Auquel cas celui-ci encourra jusqu’à 3 ans d’emprisonnement et 45 000 € d’amendes. Si le faux est un document officiel normalement délivré par une administration , les sanctions peuvent être plus importantes. Le fraudeur pourra alors être condamné jusqu’à 5 ans de prison et 75 000 € d’amende. Le fraudeur peut également être recherché sur le plan civil et être condamné au paiement de dommages et intérêts. Il s’agira dans cette situation du remboursement de différentes prestations dont il a bénéficié dans le cadre de l’utilisation des faux.
Le fait de cacher plusieurs crédits en cours lors d’une nouvelle demande de prêt personnel n’est pas constitutif d’une infraction pénale. Il ne s’expose dans cette situation à aucune sanction judiciaire.
En tout état de cause, l’emprunteur doit être majeur, non frappé d’incapacité ou d’une perte de droit physique. Il doit également résider de manière permanente sous le territoire français. En effet, certaines situations telle que la tutelle vont empêcher la personne de faire la demande de prêt personnel. Dans le cas de la tutelle, la personne n’est pas jugée apte à gérer ses finances et donc n’est pas en capacité de prendre un tel engagement financier.
La demande de l’emprunteur devra regrouper, en plus de tous les justificatifs demandés, des informations essentielles pour que celle-ci soit étudiée. Le montant des fonds souhaités devra être indiqué dans la demande ainsi que la durée de remboursement choisie par le particulier.
Une fois tous les éléments analysés par l’organisme, ce dernier devra se positionner sur la demande et répondre à l’emprunteur. Généralement, les organismes spécialisés sur internet octroient un accord de principe dès la saisie des différentes informations. Si cet accord est confirmé, le particulier recevra un mail dans les 24h. L’acceptation définitive intervient qu’après vérification des différents éléments fournis au dossier et notamment de la véracité des documents justifiant de la situation financière du demandeur.
Si la réponse est positive, l’offre de prêt devra obligatoirement mentionner différentes informations à l’intention de l’emprunteur. Ainsi, il devra être repris l’identité du prêteur et de l’emprunteur. Il devra également être repris le montant l’emprunt, le type de crédit choisi et la durée de remboursement. Le taux effectif global de l’emprunt devra être indiqué. Ce taux prend en compte les différents frais obligatoires, frais de dossiers, frais fiscaux frais d’assurance etc. Ce taux permettra au particulier de calculer le coût total de son prêt personnel. Le détail de tous ces frais doit d’ailleurs être repris sur l’offre. Il est également détaillé la mise à disposition des fonds et les conditions de remboursement anticipé.
Une fois cette offre transmise à l’emprunteur, celui-ci est libre de l’accepter ou non. Il aura alors 15 jours pour le signifier à l’organisme.
Acceptation de l’offre
Une période de rétractation est légalement prévue pour laisser l’opportunité à l’emprunteur de revenir sur son engagement après l’acceptation du prêt. L’emprunteur doit être pleinement conscient de cette possibilité qui lui est offerte, le devoir de conseil de l’organisme prêteur est très important sur cette question. Il n’est pleinement engagé et ne disposera des fonds prêtés qu’à l’expiration de ce délai. Ce délai est fixé légalement à 14 jours. Les banques et les organismes préteurs ne peuvent y déroger. Afin d’accélérer la mise à disposition de la somme, l’emprunteur peut néanmoins renoncer à ce droit de rétractation. Cette renonciation doit cependant être claire et précise. Un écrit sera nécessaire . Une fois ce délai forclos , l’emprunteur sera engagé définitivement et ne pourra revenir sur son choix. Il devra rembourser, selon l’échéancier prévu, la somme qui lui a été prêtée. Le remboursement anticipé pourra être prévu dans le contrat qui a été signé entre les deux partis.
L’emprunteur est libre de faire plusieurs demandes de prêt personnel afin de pouvoir les comparer et choisir celui qui lui parait le plus avantageux. Chaque situation est propre à chaque emprunteur, certaines offres identiques seront avantageuses pour certains et ne le seront pas pour les autres. Il est donc important que le particulier accorde un intérêt minutieux à l’offre qui lui a été faite. Lors de la comparaison il doit cependant prendre certaines précautions.
Les différentes offres de crédits ne sont pas forcément présentées de la même manière par les professionnels. Chacun essayera d’attirer l’attention du particulier sur l’aspect le plus attrayant de son offre. Il utilisera pour cela des caractères de polices imposantes ou même des couleurs de polices qui attirent l’œil. Ces astuces sont dans un premier temps utilisées dans leurs campagnes publicitaires à la télévision, sur internet et parfois à la radio. Dans un second temps, les organismes reprendront ces éléments dans la mise en forme de leurs offres. Ils n’hésiteront pas à faire apparaître en premier lieu ce qu’il leur apparaît plus attractif. Par exemple, il s’agira du taux utilisé ou d’une assurance de prêt plus attractive. Les organismes sont cependant dans l’obligation d’indiquer sur leur offre toutes les caractéristiques du prêt et ce de manière lisible et compréhensible. Il appartient donc à l’emprunteur de vérifier que les offres qu’il compare revêtes bien les mêmes caractéristiques.
L’emprunteur doit dans un premier temps comparer le coût total du crédit. Cela lui sera possible grâce au TEG qui reprend l’ensemble des charges qui devront être supportées. Ces charges correspondent aux différents frais appliqués par l’organisme de prêt pour l’octroi du prêt. Le TEG le plus bas sera le plus profitable lui sera le plus profitable. Il doit également comparer le montant des mensualités de remboursement et le TEG sur la même durée de crédit.
L’emprunteur doit également regarder si le remboursement anticipé est possible et si des frais seront appliqués par l’organisme. En principe, l’article L312-34 du code de la consommation offre la possibilité à l’emprunteur de procéder au remboursement anticipé en tout ou partie de la somme qui lui a été prêtée. La loi Lagarde autorise les organismes à appliquer des pénalités si la somme remboursée de manière anticipée dépasse le montant de 10 000 € sur douze mois. Le contrat de prêt doit indiquer le calcul et le montant de ces indemnités. Des clauses peuvent être prévues afin de moduler ces pénalités. Il peut par exemple être prévu qu’après une certaine période de remboursement du prêt personnel, les pénalités seront réduites ou inexistantes. Les différents organismes ne sont pas dans l’obligation de prévoir les mêmes frais en cas de remboursement anticipé. Ces frais ne peuvent cependant dépasser 1% de la somme emprunté si le remboursement anticipé à lieu après un an de remboursement. Ils ne devront pas dépasser 0,5% si le remboursement anticipé à lieu dans la première année du crédit. Il appartient donc au particulier de s’appesantir sur cet aspect et d’envisager l’éventualité et l’impact d’un tel remboursement.
Une fois ces différents aspects comparés, l’emprunteur pourra choisir le prêt personnel le plus avantageux et correspondant le plus à sa situation. La plupart du temps, la personne qui emprunte a un besoin urgent de fonds financiers. Il ne prendra pas forcément le temps d’éplucher une dizaine de propositions et ne comprendra pas forcément le jargon utilisé par les professionnels dans les offres. Il ne doit cependant pas se laisser convaincre par les offres commerciales mettant en avant certains aspects le plus avantageux de leur proposition mais ne développant pas convenablement les côtés négatifs de leur offre. Il ne doit pas hésiter à contacter l’organisme préteur si plusieurs de ces questions ne trouvent pas réponse à la suite de la lecture de l’offre faite. L’emprunteur sera, de manière générale, beaucoup plus attiré par des mensualités peu élevées et ne prêtera pas forcément attention au taux utilisé . L’organisme est donc tenté de faire apparaître en gros caractères les montants des mensualités plutôt que le coût réel du prêt . Il est néanmoins dans l’obligation de faire apparaître toutes les informations sur le prêt dans son offre.
Prêt personnel - Rachat de crédit – regroupement de crédit
Lorsque l’emprunteur dispose déjà de plusieurs crédits, il peut procéder à un rachat de crédit ou un regroupement de crédit. Cette restructuration de dettes est une opération visant à regrouper plusieurs prêts en un seul. Les mensualités seront regroupées pour n’en former qu’une. Les organismes permettant ces rachats peuvent être les mêmes que ceux accessibles pour l’octroi des crédits de consommation. Le rachat de crédit doit cependant faire l’objet d’une demande séparée que celle de la demande de prêt. Il s’agira de branches spécialisées dans ce type d’opération.
Un ménage ayant une situation financière détériorée du fait de ses différentes mensualités et d’un endettement trop important peut faire une demande pour regrouper ses différents crédits. La nécessité de faire cette demande peut également intervenir à la suite d’un changement de situation familiale et pas simplement suite à une mauvaise gestion de finance. Un départ à la retraite peut également avoir pour conséquence une diminution du revenu brut disponible, la capacité de remboursement sera donc diminuée. Certaines situations sont cependant prévisibles, il appartient à l’emprunteur d’en avoir conscience lors de la demande de prêt et de ne pas s’engager sur le long terme s’il sait que sa situation va se détériorer.
Lors d’un rachat de prêts, les mensualités seront regroupées en une seule et unique mensualité. Le rachat permettra de faire bénéficier l’emprunteur d’un taux de prêt unique avec parfois un taux moins élevé et donc plus avantageux. Le montant de ses mensualités sera généralement revu à la baisse pour permettre au ménage de bénéficier à nouveau d’un taux d’endettement raisonnable. Le fait de diminuer les mensualités permettra au ménage de retrouver une nouvelle capacité d’épargne qui permettra éventuellement le remboursement de manière anticipée du prêt en fonction de ce qui a été prévu lors de la signature de l’offre de rachat.
Le regroupement de crédit va également permettre au ménage de pouvoir se projeter à nouveau et de peut-être investir à nouveau . Dans cette éventualité, le ménage qui effectue un rachat de crédit ne sera pas forcément dans une situation de surendettement extrême. En effet, pour ces ménages, la fonctionnalité première du rachat est de se sortir d’une situation financière très dégradée où la prochaine étape était certainement le dépôt d’un dossier de surendettement. Le rachat de crédit peut intervenir pour une simple question de simplification. L’emprunteur verra toutes ses mensualités prélevées en même temps et n’aura qu’un seul interlocuteur vers qui se tourner.
Il existe deux types de RACHAT DE CRÉDIT. Le premier concerne les crédits à la consommation . Dans ce cadre, il s’agit seulement d’un rachat partiel ne concernant que les crédits à la consommation et non les éventuels crédits immobiliers. Cela va concerner les prêts personnels, les crédits auto, les crédits travaux, les crédits renouvelables, les découverts bancaires et si elles existent, les dettes fiscales du foyer.
Le deuxième type de rachat est appelé regroupement de crédits hypothécaire. Dans cette situation, l’organisme procédant au rachat va restructurer tous les prêts et les dettes du ménage. Les crédits à la consommation et les crédits immobiliers seront concernés par ce rachat. Ce rachat est, de manière obligatoire, accompagnée d’une hypothèque sur le ou les biens immobiliers du ménage.
Les organismes de rachats ne sont pas dans l’obligation de proposer le regroupement de crédits hypothécaire. Certains ne procèdent pas à ce rachat et ne veulent pas s’engager sur ses dossiers plus risqués. Ils vont alors proposer des rachats de crédits à la consommation.
Les personnes fichées à la Banque de France peuvent faire appel au regroupement de crédit s’ils sont propriétaires.
Le regroupement de crédits hypothécaire est différent du rachat de crédit immobilier. Ce dernier concerne le rachat d’un crédit immobilier par un organisme présentant un meilleur taux d’intérêt que celui pratiqué par l’organisme actuel.
Comme lorsque l’emprunteur fait sa demande pour obtenir un prêt personnel, il lui est conseillé de procéder à différentes demandes auprès de différents organismes. En effet, chacun pratiquera des taux de prêt différents. De plus, l’offre de rachat dépendra parfois de la situation financière de l’emprunteur, ainsi pour certains organismes sa situation pourra être avantageuse alors que pour d’autres organismes non. Il appartient à l’emprunteur de vérifier les différents aspects de l’offre fait par l’organisme. Il faudra qu’il s’intéresse aux éventuels frais de dossier par exemple. Egalement, le remboursement anticipé est soumis à différentes conditions selon l’organisme choisi. Certains appliqueront des frais plus importants que d’autre. Différents sites internet sont présents sur la toile afin d’aider l’emprunteur à se tourner vers l’organisme qui lui correspond le plus. Ces sites vont également recenser et classer ces organismes selon différents critères essentiels tels que le taux d’intérêt pratiqué, la présence ou non de frais de dossier, la possibilité de racheter un crédit immobilier, etc.
De même que lorsque l’emprunteur recherche à obtenir un prêt, il ne doit pas choisir la première offre qui lui a été faite. Rien ne l’empêche de procéder à différentes demandes afin de les comparer et de choisir la proposition de rachat de crédit qui lui convient le mieux. Il dispose, comme lors de l’acceptation d’un prêt personnel, d’un délai de rétractation de 14 jours. Délai auquel il peut s’il le souhaite renoncer afin d’accélérer la procédure.
Aujourd’hui, de nombreuses facilités de paiement sont proposées aux ménages leur permettant de les aider à financer leurs achats de biens à la consommation. Le prêt personnel est le moyen qui reste parfois le plus avantageux pour le particulier pour lui permettre ses achats. Certains prêts conviennent tout de même mieux à certains achats tels que le prêt affecté auto lors de l’achat d’un véhicule neuf en concession. De manière générale, pour un prêt personnel d’un montant de 15 000 € sur 12 mois, le taux minimum pouvant être trouvé sur le marché est de 1,79%. Le taux moyen pratiqué pour cette somme empruntée est de 3,47% et le taux maximal de 6,21%. A noté que plus la période de remboursement sera échelonnée dans le temps, plus les mensualités seront réduites. Dans cette situation, le coût global du crédit seront plus importants lorsque le crédit sera remboursé en totalité. Le prêt personnel restera tout de même plus avantageux que le crédit renouvelable souvent proposé par les organismes préteurs. L’emprunteur doit toujours garder un esprit de comparaison quand il s’agit de souscrire un prêt personnel car chaque organisme aura des offres différentes avec parfois des frais supplémentaires ou ne correspondant pas à la situation de l’emprunteur. Ce dernier ne doit pas hésiter à se rendre dans des organismes bancaires ayant pignon sur rue afin d’être orienté et conseillé par une personne physique qui va pouvoir répondre à l’ensemble de ses questions. L’emprunteur doit avoir conscience de son engagement même pour de faibles montants. L’accumulation de crédits peut mener l’emprunteur à une situation financière détériorée et le conduire au surendettement. Le devoir de conseil du professionnel est très important du fait de l’engagement de l’emprunteur, il ne doit pas être négligé, notamment par les organismes présents sur internet.