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Taux d'endettement : peut-on dépasser les 35 % ?

Le taux d’endettement correspond au montant maximum que vos mensualités de remboursement doivent représenter dans vos revenus. Il est fixé à un peu plus du tiers des revenus, soit 35 % maximum, et permet aux banques de définir votre capacité à emprunter, en fonction de la durée de votre prêt.

Taux d'endettement : peut-on dépasser les 35 % ?
Taux d'endettement : peut-on dépasser les 35 % ?

Trouver le bon équilibre entre le montant de la mensualité, la durée du crédit et le prix du bien de vos rêves est donc un exercice compliqué : c'est pourquoi le simulateur de crédit est devenu un outil incontournable dans vos réflexions, pour vous permettre de jouer avec ces différents critères !


Pour autant, il ne faut pas voir ce taux d’endettement maximum comme une règle immuable : non seulement ce n’est pas le seul critère auquel les banques accordent de l’importance, mais c’est également une donnée qui peut évoluer rapidement si on met en place les bonnes solutions.


Définition du taux d’endettement

Le taux d’endettement définit la capacité maximale de remboursement d’un emprunteur. On le fixe désormais à un peu plus du tiers des revenus mensuels, soit 35 %.

Ce chiffre, fixé par les autorités financières, permet de protéger en même temps le prêteur, qui se prévient de tout défaut de paiement, et l’emprunteur, qui évite ainsi le surendettement.


Bon à savoir

Jusqu'en janvier 2021, le taux d'endettement maximum était de 33 %. Mais début 2021, le Haut Conseil de stabilité financière a donné ses nouvelles recommandations pour l'année : ainsi, le taux d'endettement maximum recommandé est passé de 33 à 35 %, ce qui permet d'augmenter votre capacité d'emprunt.


La formule du taux d’endettement

Pour calculer le taux d’endettement, la banque considère trois données : les mensualités du crédit, les charges récurrentes de l’emprunteur et ses revenus.

Le taux d’endettement se calcule alors ainsi :

Plus vos revenus sont élevés, plus vos mensualités et donc le montant que vous pouvez emprunter pourront être importants.

Cependant votre taux d’endettement sera tout de même élevé si vous présentez des charges récurrentes importantes, même avec un bon niveau de revenus.


Quelles charges et revenus sont pris en compte dans le taux d’endettement ?

La première chose à savoir concernant les charges prises en compte, c’est qu’elles ne concernent pas toutes vos charges fixes.


Bon à savoir

Les charges liées à vos consommations énergétiques (eau, électricité) ou aux mensualités de type abonnement internet ou assurance auto ne sont pas prises en compte.


En réalité, les charges récurrentes concernent principalement deux types de mensualités : les autres crédits en cours (crédit auto, crédit à la consommation), les pensions alimentaires, les loyers.


Exemple

Les revenus locatifs peuvent être pris en compte à hauteur de 70 %.


Aussi, suivant la profession que vous exercez, le régime professionnel et le type de contrat, vos revenus ne seront pas comptabilisés de la même manière.


Attention

Si vous êtes en CDD, intérimaire ou auto-entrepreneur depuis moins de 3 ans, vos revenus ne seront pas du tout pris en compte.

Seuls les revenus des personnes titulaires d’un CDI, exerçant une profession libérale ou étant titulaire de la fonction publique peuvent voir leurs revenus pris en compte à 100 %.


Pourquoi le taux d’endettement est-il important ?

Le taux d’endettement est un des principaux critères utilisés par les banques pour décider de l’octroi de votre prêt. On vous explique pourquoi.

C’est un des critères principaux dans l’évaluation de votre profil


Le taux d’endettement, ce n’est pas une simple formule magique utilisée par les banques.

C’est avant tout un indicateur de votre situation financière globale, qui prend en compte votre niveau de revenus, la stabilité de votre activité professionnelle, vos autres crédits en cours, vos pensions alimentaires, vos revenus locatifs…


A noter

Au-delà du simple niveau de revenus, le taux d’endettement permet donc d’avoir une idée plus précise de votre manière de gérer votre argent et vos dettes.

Surtout, c’est ce taux d’endettement qui va définir le montant maximal de vos mensualités, et donc votre capacité maximale d’emprunt suivant la durée de remboursement pour laquelle vous optez.


C’est la raison pour laquelle le taux d’endettement est l’un des principaux critères utilisés par les banques dans l’évaluation de votre profil.


Le HCSF s’est concentré sur le taux d'endettement maximum fin 2019 puis à nouveau en janvier 2021

L’autre raison pour laquelle le taux d’endettement est un indicateur majeur, c’est parce que les autorités financières lui accordent une grande importance.


Le saviez vous ?

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a émis en décembre 2019 des recommandations concernant les crédits immobiliers.

Cela avait eu pour conséquence le durcissement de cette fameuse règle des 33 % de taux d’endettement maximal, déjà appliqué dans la majorité des établissements bancaires.

Le HCSF s'est à nouveau penché sur ce critère en janvier 2021. Il a ainsi augmenté le taux d'endettement maximal accepté de 33 à 35 %, ce qui permet à plus de ménages d'accéder à l'emprunt tout en restant dans une limite acceptable.


Afin de réduire les risques de surendettement des ménages français, le HCSF indique par ailleurs que la part des crédits accordés à des emprunteurs présentant un taux d’endettement supérieur à 35 % ne doit pas dépasser 20 % des dossiers.


Cela laisse une marge de manœuvre à la banque pour décider des dossiers pour lesquels elle accepte un taux d'endettement plus élevé (36, 37, voire même plus pour les très hauts revenus). Il est donc possible de dépasser le taux d’endettement maximal habituellement fixé à 35 %, mais à condition d’avoir un dossier particulièrement attractif en termes de revenus.


Pour avoir un premier aperçu de votre taux d'endettement, on vous conseille de réaliser une première simulation.


Comment faire baisser son taux d’endettement ?

S’il n’est pas forcément possible de faire évoluer son niveau de revenus, il est tout à fait possible de faire baisser son taux d’endettement en jouant sur d’autres critères notamment lors de la simulation.


Remboursez ou regroupez vos crédits à la consommation si vous le pouvez

Les crédits que vous n’avez pas finis de rembourser sont comptabilisés dans les charges récurrentes qui vont nuire à votre dossier. Le meilleur moyen de diminuer votre taux d’endettement est donc de réduire ces charges !


Augmentez votre apport

Si vous disposez d’une épargne supplémentaire, peut-être devriez vous envisager de l’ajouter à votre apport afin de réduire le montant de votre emprunt.


Faites vous accompagner par un courtier

En vous faisant accompagner par CHROME ADVISOR pour votre demande de crédit, vous pourrez bénéficier de l’aide d’un courtier pour valoriser votre dossier.

En vous indiquant en amont les points qui pourraient nuire à votre dossier, nos Experts crédit vous aident à mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt, que ce soit en vous conseillant pour faire baisser votre taux d’endettement ou en négociant pour vous les conditions de votre crédit.


Vous souhaitez avoir une vision globale de votre projet ? Faites une simulation de prêt grâce au Simulateur CHROME ADVISOR !






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