La banque vous ponctionne des frais conséquents et votre budget reste dans le rouge ?
Opérations de découvert et crédit à la consommation
un découvert est une facilité accordée par la banque. Mais il coûte cher !
Il est souvent plus intéressant de financer un découvert par un crédit à la consommation. De plus, tout découvert qui est remboursé au-delà de 3 mois est automatiquement considéré comme un crédit à la consommation. Nous faisons le point.
Être à découvert : qu'est-ce que cela signifie ?
Le découvert est la situation d'un compte bancaire lorsque les débits (les dépenses) sont supérieurs aux crédits (les versements). Le compte présente alors un solde négatif.
Découvert autorisé et découvert non autorisé
Un établissement bancaire peut accorder un montant de découvert autorisé. Cela signifie que si des opérations au débit se présentent, alors que le compte est à découvert, elles seront acceptées par la banque dans la limite du montant imposé.
Exemple : votre compte bancaire a un solde négatif de 100 €. Un prélèvement se présente pour un montant de 50 € et votre découvert autorisé est de 300 €. La banque autorise ce prélèvement à passer.
Un découvert autorisé ne signifie pas que vous ne payez pas d'agios :
Un découvert reste une forme de crédit que vous accorde votre banque. Vous devez donc payer des intérêts sur ce crédit.
Au-delà du montant de votre découvert autorisé, la banque peut refuser tous les paiements qui se présentent. C'est alors un incident de paiement.
Exemple : votre compte bancaire a un solde négatif de 300 €. Le montant de votre découvert autorisé est de 350 €. Si un chèque de 150 € se présente, la banque peut le rejeter.
Coût d'un découvert
Un compte présentant un découvert se voit appliquer des agios :
D'une part, des intérêts débiteurs très élevés. Il n'est pas rare de constater des taux débiteurs, pour des découverts autorisés, de plus de 15 %.
D'autre part, des commissions d'intervention, c'est-à-dire des frais bancaires.
Bon à savoir : les commissions d'intervention sont désormais plafonnées à 8 € par opération et à 80 € par mois.
Transformation d'un découvert en crédit à la consommation
À votre demande
Lorsque votre compte bancaire présente un solde négatif trop important, il est parfois intéressant de souscrire un crédit à la consommation pour financer ce découvert.
En effet, le taux d'intérêt demandé pour un crédit à la consommation est toujours inférieur au taux d'intérêt demandé pour un découvert.
Bon à savoir : n'hésitez pas à en faire la demande à votre conseiller.
Transformation automatique
Selon la législation, un crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier pour une durée supérieure à 3 mois.
Un découvert de plus de 200 € qui est remboursé au-delà de 3 mois est alors automatiquement un crédit à la consommation.
Exemple : votre banquier vous autorise à rembourser votre découvert de 300 € dans un délai supérieur à 3 mois, votre découvert est alors considéré comme un crédit à la consommation.
Dans ce cas, vous n'avez donc aucune démarche à faire. C'est à votre banquier de suivre la procédure du crédit à la consommation.
Crédit consommation après un découvert : la procédure à suivre
La banque doit alors respecter la procédure de mise en place d'un crédit à la consommation :
La banque vous fournit les informations personnalisées sur ce crédit à la consommation et sur votre situation financière.
La banque vous propose une offre préalable de crédit. Si vous acceptez cette offre préalable de crédit, elle devient un contrat de crédit.
Vous avez jusqu'à 14 jours calendaires pour renoncer à ce crédit, c'est le délai de rétractation.
Bon à savoir : si la banque ne respecte cette procédure pour tout découvert remboursé au-delà de 3 mois, elle engage sa responsabilité.
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