Quel que soit votre projet de regroupement de crédits, nous avons une solution pour vous aider à le réaliser
Alléger ses mensualités
Financer un besoin en trésorerie
Rembourser un crédit immobilier en cours
Rembourser un ou plusieurs crédits consommation
Réaliser des travaux dans son habitation
Préparer la retraite
Financer les études d'un enfant
Racheter une soulte
Rembourser des dettes
Vous avez une question sur le regroupement de crédits ?
Les conseillers CHROME ADVISOR vous répondent !
Le rachat de crédits s'adresse à tous les types de profils, que vous soyez locataire ou propriétaire, retraité ou profession libérale. Selon votre situation personnelle et professionnelle, votre dossier rachat de crédits répondra à des critères différents. Faisons le points sur les différentes conditions d'obtention d'un rachat de crédits.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ?
Tout le monde : que vous soyez locataire, propriétaire ou logé à titre gratuit, jeune ou senior, salarié, fonctionnaire, en profession libérale, artisan ou commerçant, ou en CDD/Interim(1) le regroupement de crédits s’adresse à vous et s’adapte à l’ensemble de vos besoins en tenant compte de votre besoin et de spécificités de votre statut.
(1) Sous réserve que le co-emprunteur puisse justifier d’un CDI.
Comment obtenir un rachat de crédits lorsque l’on est fiché en Banque de France ?
Pour lever l’interdiction bancaire, l’établissement bancaire doit informer la Banque de France que tous les chèques sans provision ont été payés. Il est conseillé de s’adresser directement à la Banque de France afin de s’assurer que vous n’apparaissez plus sur la liste des interdits bancaires. Si vous êtes propriétaires certaines banque pourront accepter un fichage.
J’entends parler de taux d’endettement, comment le calculer ?
Vos revenus (salaire net mensuel sur une base de 12 mois, revenus locatifs, pension perçue…) sur vos charges mensuelles (crédits, loyer, pensions versées…) exprimé en pourcentage. Vous percevez un salaire net de 3 000 euros, vous êtes redevable d’un loyer de 1 000 euros et vous remboursez 500 euros de mensualités de crédit, votre endettement est de 50 %.
Pour plus de simplicité, vous pouvez utiliser directement notre calculette de taux d'endettement
J’exerce une profession libérale un rachat de crédits est-il possible ?
Oui, Votre situation financière sera étudiée globalement : endettement professionnel et à titre personnel. Certaines banques se sont spécialisées pour étudier très précisément votre dossier.
Je suis locataire, comment faire racheter mes crédits ?
Que vous soyez locataire avec bail ou logé à titre gratuit par de la famille ou par votre employeur, vous pouvez faire une demande de rachat de crédits. Le montant du loyer sera comptabilisé dans vos charges pour calculer votre taux d’endettement.
Je vais bientôt être à la retraite : mes revenus vont baisser de 40 %, est-il possible de faire un rachat de crédits ?
Oui, c’est une des utilités majeures du rachat de crédits, ce mécanisme est parfaitement adapté aux personnes de plus de 55 ans. Soit vous ne donnez pas de garantie immobilière et le prêt pourra être d'une durée jusqu’à 15 ans, soit jusqu’à 35 ans avec une hypothèque dans ce cas vous avez accès à des prêts avec des durées très longues car l’assurance peut être, sous réserve d’éligibilité, jusqu’à 95 ans en fin de prêt. Une durée longue permettra d’adapter vos remboursements à vos revenus de retraite.
Je suis au chômage et je perçois des indemnités, est-il possible de faire un rachat de crédits ?
Vos indemnités chômages ne sont pas des revenus perin (dans la durée) si vous empruntez seul ce n’est pas possible, mais si vous empruntez à 2 et que votre co-emprunteur a un revenu stable (CDI par exemple), le rachat de crédits sera réalisable mais seuls les revenus du co-emprunteur seront pris en compte.
Y a-t-il un âge limite pour pouvoir réaliser un rachat de crédits ?
Oui, Si prise de garantie sur votre bien immobilier l’âge de fin de prêt maximal autorisé est fixé à 95 ans. Si aucune garantie n’est prise, cet âge est limité à 85 ans en fin de prêt. Une personne de 80 ans peut donc très bien réaliser un rachat de crédits sur 5 ans si son endettement le lui permet.
J'ai fait un premier rachat de crédits. Puis-je bénéficier d’un nouveau rachat de crédits ?
Oui, il faut expliquer les raisons pour lesquelles vous avez à nouveau recours au rachat de crédits, baisse des taux, chômage de votre conjoint, besoin de financer les études des enfants, passage à la retraite… le délai minimum entre deux rachats de crédits est de 6 mois.
J’exerce une profession libérale, puis-je engager une démarche de rachat de crédits à titre professionnel ?
Oui, les professions libérales ont très souvent des revenus conséquents mais aussi des charges très lourdes, avec un taux d’endettement souvent alourdi par de multiples crédits à durées très courtes. Le rachat de crédits est la solution la mieux adaptée. L’étude est plus complexe que pour un salarié : analyse des bilans, appréciation de la progression du CA, garanties,etc …
C’est la raison pour laquelle chez CHROME ADVISOR nous avons formé des spécialistes en rachat de crédits pour professions libérales.
Je suis locataire avec un bail puis-je faire un rachat de crédits ?
Oui, la durée du prêt maximale sera de 12 ans, le montant de votre loyer est comptabilisé dans vos charges.
Je suis hébergé à titre gratuit par ma famille puis-je faire un rachat de crédits ?
Oui, il n’y aura aucun souci, la Banque va comptabiliser un loyer fictif dans votre endettement. En effet si vous n’avez plus d’hébergement gratuit il ne faudrait pas que le paiement d’un loyer vous empêche de payer votre crédit et de vivre au quotidien.
Je suis hébergé par mon employeur puis-je faire un rachat de crédits ?
Oui, le cas est fréquent que vous soyez dans l’armée, directeur d’agence bancaire, il sera calculé un loyer fictif dans votre endettement pour anticiper une éventuelle perte de cet avantage et ne pas mettre en péril l’équilibre de votre budget.
Je suis propriétaire puis-je faire un rachat de crédits ?
Oui, Le fait d’être propriétaire permet d’avoir des durées plus longues pour votre rachat de crédits, jusqu’à 15 ans sans donner une hypothèque et jusqu’à 35 ans avec une hypothèque garantissant votre rachat de crédits.
Je suis propriétaire est-il obligatoire de mettre mon bien immobilier en garantie ?
Non, vous aurez la possibilité de faire un rachat de crédits sans hypothèque mais dont la durée maximale sera de 15 ans. Si vous souhaitez baisser très significativement vos mensualités vous pourrez obtenir un prêt jusqu’à 35 ans en donnant en garantie un bien immobilier.
Le rachat de crédits est-il accessible aux petits revenus ?
Oui, le rachat de crédits s’adresse à de petits revenus quel que soit le montant des revenus. Le montant des crédits en cours est proportionnel à votre niveau de revenus. Il sera tenu compte d’un reste à vivre nécessaire pour les dépenses courantes.
J’ai de gros revenus est-il possible de faire un rachat de crédits ?
Oui, Le niveau de vie est plus important, le montant des crédits également. L’objectif sera de ramener votre part d’endettement à un taux raisonnable.
Je suis en plan de surendettement des particuliers, puis-je faire un rachat de crédits ?
Non, tout type de crédit vous est interdit, y compris le rachat de crédits, pendant toute la durée du plan de surendettement.
Puis-je déposer un dossier à la commission de surendettement concomitamment à ma demande de rachat de crédits ?
Non, il faut d’abord avoir une réponse sur la faisabilité d’un rachat de crédits. Si vous êtes éligible au rachat de crédits vous ne pouvez pas être éligible en commission de surendettement, car il sera considéré comme une alternative à la commission de surendettement.
Comment savoir si je suis surendetté ?
Le surendettement n’est pas facile à estimer car il dépend de nombreux critères d’appréciation. Le surendettement des particuliers est une notion juridique. Avant d’envisager un dépôt de dossier de surendettement, il faut étudier la solution du rachat de crédits car en commission de surendettement pendant 5 ans vous n’êtes plus libre de gérer votre budget de manière autonome.
J’ai 22 ans mes parents doivent ils se porter cautions solidaires ?
Non, contrairement à certains prêts immobiliers, il ne vous sera pas demandé de caution solidaire pour garantir votre crédit. Pour un rachat de crédits vous emprunterez seul ou avec un co-emprunteur. Il peut en revanche s’agir d’une solution adaptée dans le cas de faibles revenus.
Quelles sont les conditions de succès de ma démarche de rachat de crédits ?
Vous devez vous engager à communiquer des informations complètes et sincères sur l’ensemble de votre situation. Il ne servirait à rien d’omettre un crédit, même minime, ou de cacher votre situation personnelle réelle. Il est essentiel de fournir rapidement les pièces justificatives pour étudier votre dossier avant envoi en Banque.
Que peut-on racheter dans un regroupement de crédits ?
Des crédits : le regroupement de crédits propose le rachat des prêts amortissables ou in fine, des crédits immobiliers, des crédits à la consommation (auto, moto, travaux, prêt personnel, crédit renouvelable …), des crédits immobiliers (résidence principale, résidence secondaire, bien investissement locatif, défiscalisation …). CHROME ADVISOR vous conseillera sur l’intérêt de regrouper tous les prêts ou uniquement certains prêts (un prêt à taux zéro ou un prêt patronal ne sera pas à racheter).
Des dettes : Pour retrouver un réel équilibre financier dans le cadre de votre regroupement de crédits, il faut inclure les dettes existantes au moment de votre demande : loyers impayés, échéance de prêt impayées, solde débiteur d’un compte courant, prêt relais non intégralement remboursé, impôts, pensions alimentaires non versées, moratoire non respecté …. Le conseiller CHROME ADVISOR en rachat de crédits fera un audit complet de votre situation financière de vos prêts et de vos dettes en envisageant également vos besoins futurs : trésorerie nécessaire, projets (auto, travaux, aide aux enfants …) qui pourront être intégrés dans votre demande de rachat de crédits.
Puis-je choisir un rachat de crédits partiel ?
Oui, vous avez la possibilité de demander à conserver certains crédits. En effet, certains crédits aux taux attractifs (prêt à taux zéro) ou proche du terme (à quelques mois de la fin du crédit), n’ont pas vocation à être regroupés si votre endettement après rachat de crédits le permet. Il pourra néanmoins arriver que votre endettement soit si élevé que la Banque demandera un rachat de crédits de tous vos crédits en cours.
Rachat de crédits, regroupement de crédits, restructuration de crédits, y a-t-il des différences ?
Non, ces 3 termes sont interchangeables et ont la même définition juridique. Le terme le plus utilisé sur internet est rachat de crédits.
Est-il possible d’ajouter le financement d’un nouveau projet à ma demande de rachat de crédits ?
Oui, vous pouvez ajouter le financement d’un nouveau projet (travaux, voiture, moto, aide aux enfants…) à votre demande de rachat de crédits. Votre nouvelle mensualité pourra donc être supérieure au total de vos mensualités précédentes puisqu’ il vous faudra ajouter la part du nouveau projet.
Dans le cadre d’un rachat de crédits, dois-je changer de banque ?
Non, avec l’ensemble de nos partenaires bancaires en rachat de crédits, l’ouverture d’un compte ou la domiciliation de vos revenus n’est pas nécessaire. Vous pouvez conserver votre banque. Il suffit d’une autorisation de prélèvement sur votre compte bancaire pour honorer la mensualité du rachat de crédits.
Puis je racheter mes crédits renouvelables à taux variables et obtenir un prêt unique à taux fixe ?
Oui, c’est un des intérêts majeurs du rachat de crédits, vous regroupez tous vos crédits en un seul crédit à taux fixe. Vous contrôlez ainsi mieux vos remboursements et à un taux généralement beaucoup moins élevé. Certains produits de rachats de crédits peuvent n’exister qu‘en taux fixe.
J’ai souscrit un crédit voiture, 2 crédits renouvelables et pas d’apport pour l’achat de ma résidence principale : existe-t-il des solutions ?
Oui, le rachat de crédits va vous permettre de reconstituer votre capacité d’emprunt en diminuant votre endettement mensuel(1). Une banque spécialisée en rachat de crédits va racheter vos 2 crédits et en même temps, un dossier de demande de prêt immobilier sera déposé auprès d’une banque spécialisée en crédit immobilier. Comme en moyenne le rachat prend 30 jours vous pourrez boucler votre achat immobilier dans le délai indiqué dans votre compromis de vente.
(1) la baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Dois-je donner une garantie hypothécaire en premier rang ?
Oui, si vous faites un rachat de crédit immobilier ou si vous souhaitez une durée de votre rachat de crédits supérieure à 15 ans, vous donnerez une hypothèque en 1er rang et sans concurrence. Si le capital restant dû sur votre crédit immobilier est peu important par rapport à la valeur de votre bien immobilier la Banque pourrait accepter une hypothèque en second rang.
Puis-je emprunter en SCI pour un rachat de crédits ?
Oui, la SCI peut emprunter pour un achat immobilier, réaliser des travaux ou rembourser un compte courant d’associé (qui est une dette de la SCI envers l’associé). La somme que vous percevrez en remboursement de votre rachat de crédits vous permettra de rembourser vos crédits en cours.
Peut-on intégrer des créances autres que les prêts immobiliers et les prêts à la consommation dans un rachat de crédits ?
Oui, dettes personnelles, professionnelles, retards de loyers, retard d’impôts, dettes familiales, découverts bancaires, sans oublier une somme d’argent supplémentaire de trésorerie ou l’ajout d’un projet (auto, travaux..) si besoin et sous conditions.
Une banque a refusé mon dossier, dois-je abandonner ?
Non, chaque banque établissement possède ses propres règles d’acceptation. CAFPI va présenter votre dossier dans les banques dont les critères d’acceptation correspondent à votre profil.
Mes relevés de comptes présentent des rejets et je suis souvent à découvert, puis-je déposer ma demande de rachat de crédits ?
Oui, mais il faudra expliquer les raisons pour lesquelles vous avez eu ces rejets. La Banque pourra en plus des 3 derniers mois de tous vos relevés de compte courant vous demander d’autres justificatifs pour apprécier plus finement votre situation financière.
Combien va me coûter l’analyse de mon dossier ?
L’étude de votre dossier par un intermédiaire en opération de banque est gratuite. En application de la " loi Murcef " - Code de la consommation L321-2 : « aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. ». Si vous obtenez un crédit par l’intermédiaire de CHROME ADVISOR, vous serez informés dès le départ du montant des honoraires dues à CHROME ADVISOR qui seront intégrées dans le montant de votre rachat de crédits. Cette somme sera versée par la banque ou par le notaire lors du déblocage des fonds.
Quels sont les délais de mise en place d’un rachat de crédits ?
Après la réception des pièces justificatives et l’étude de votre dossier, nous procédons à l’envoi en banque. Un délai moyen pour la signature et le déblocage des fonds est de de 5 semaines pour un rachat de crédits sans garantie et de 7 semaines pour un rachat de crédits avec une garantie hypothécaire.
Puis-je conserver certains crédits : prêt "1% patronal" ou prêt à taux « 0 » par exemple ?
Oui, vous pourrez conserver ces prêts, sauf si sur la plus longue durée possible du prêt de rachat de crédits le taux d’endettement est trop élevé.
Pourquoi passer par un courtier et non en direct ?
Un courtier va rechercher parmi tous ses partenaires bancaires le meilleur taux. CHROME ADVISOR a accès directement à toutes les banques spécialisées en rachat de crédits. La plupart des banques spécialisées en rachat ne sont pas accessibles directement.
Y a-t-il quelque chose à payer si mon dossier de rachat de crédits n’est pas signé ?
Non, l’étude de votre dossier de rachat de crédits est entièrement gratuite. Vous êtes libre d’accepter ou de refuser les offres bancaires. Si vous obtenez un crédit par l’intermédiaire de CHROME ADVISOR, les honoraires de CHROME ADVISOR sont intégrées dans le montant de votre rachat de crédits. Cette somme sera versée par la banque ou par le notaire lors du déblocage des fonds.
Est-il possible d’avoir une faisabilité de rachat de crédits au regard des éléments que je communique dans le formulaire que je viens de remplir ?
Oui, vous allez recevoir un avis avec une mensualité donnée à titre indicatif. Sans un échange avec notre conseiller ou une banque partenaire nous ne pourrons pas vous proposer une simulation détaillée, seule l’étude de vos documents permettra de vous faire une proposition.
Y a-t-il un minimum de crédits à racheter pour obtenir un rachat de crédits ?
Il faut racheter 1 crédit et 1 dette (par exemple un découvert bancaire) ou 2 crédits (immobilier, crédit consommation). Il est néanmoins possible de ne racheter qu’1 crédit et de financer 1 projet à la consommation (auto, travaux…).
Pourquoi ma banque ne me propose pas un rachat de crédits ?
Votre banque peut ne pas disposer de produit de rachat de crédits. Les banques en rachat de crédits sont pour le plupart des banques spécialisées filiales de grands groupe bancaires français. Comme ce crédit est plus technique il doit être suivi par des conseillers spécialisés, c’est une démarche identique que nous avons adoptée chez CHROME ADVISOR.