Obtenir le meilleur crédit quand on achète une moto n’est pas qu’une histoire de meilleur taux d’intérêt.
Les deux-roues ne sont pas un moyen de transport comme les autres : liberté, facilité de déplacement, de stationnement, ses avantages sont nombreux surtout pour les trajets quotidiens pour aller au boulot. Mais une moto, c’est cher, parfois même autant qu’une voiture ! Quels sont les moyens de financer une moto
Disons-le tout de suite : aux yeux des sociétés de crédit ou des banques, financer une moto ou une voiture, c’est la même chose. La distinction qui est faite entre ces deux moyens de transport en matière de crédit est avant tout commerciale, le taux d’intérêt du crédit moto étant le même sur l’écrasante majorité des cas que celui d’un crédit auto.
Quand on parle d’un crédit moto, il faut donc plutôt faire la différence entre les organismes pouvant prêter de l’argent pour s’acheter un deux-roues : société de crédit, banque ou concessionnaire ?
Réussir à obtenir son crédit moto
Avant de faire un crédit, encore faut-il qu’il ait une chance d’être accepté. Inutile de demander un crédit pour acheter une Ducati Panigale si on ne gagne pas plus d’un smic ! Il faut donc avant toute chose se demander quelle est véritablement la moto dont on a besoin, et quelle est la moto que l’on peut acheter.
Demander à financer une moto pratique pour aller travailler est bien plus réaliste que n’importe quel projet de financement d’une moto custom. Bien sûr, la donne change totalement si on a la chance de gagner très bien sa vie et que l’on n’est pas endetté.
En crédit, une règle basique s’applique : nous pouvons pratiquement obtenir n’importe quel financement, tant que l’ensemble des dettes à rembourser ne dépasse pas un tiers de ses revenus. Ce n’est donc pas tant la quantité d’argent que l’on emprunte qui est importante, mais combien il est possible de rembourser par mois. Par exemple, si on gagne 2000 euros par mois, on peut faire un crédit dont les mensualités seront de 667 euros. Si on a déjà un crédit immobilier de 500 euros par mois à rembourser, on ne pourra plus que faire un crédit avec une mensualité de 667 – 500 euros, c’est-à-dire 167 euros par mois.
Si malgré son smic, on veut acheter la Ducati Panigale ou la Kawasaki Ninja H2 (pas de jaloux), il va falloir habiter chez ses parents et ne pas avoir d’autres dépenses ! Selon la règle basique, au smic, on peut donc avoir une mensualité de crédit au maximum de 350 euros environ, mais on ne trouvera aucun établissement de crédit accordant une durée de remboursement supérieure à 72 mois (6 ans). En pratique, on peut donc acheter la Ducati Panigale, mais on ne pourra pas faire d’autre crédit pendant 6 ans. Quand en plus on connait le coût de l’assurance, de l’entretien et de l’essence d’une grosse moto, ce n’est pas très réaliste. Mieux vaut, au lieu de s’endetter au maximum, faire des économies pour acheter la moto de ses rêves plutôt que de faire un crédit que l’on met des années à rembourser. Allez, au smic et en vivant sur le dos de ses parents, en deux ans on peut avoir les 20 000 euros qu’elle coûte.
Quel crédit pour acheter sa moto ?
Il existe trois types de crédit à la consommation possibles pour acheter une moto. Plus il est facile et rapide à obtenir, plus les taux d’intérêts sont élevés. Chaque type de crédit correspond à un besoin de financement différent, comme nous allons le voir.
Crédit renouvelable moto
Autrefois connu sous le nom de « crédit revolving », le crédit renouvelable a très mauvaise réputation : c’est le plus cher des crédits, avec un taux d’intérêt pouvant aller jusqu’à 20%. Mais c’est aussi le plus simple à obtenir. Il s’agit d’une somme d’argent mise à disposition du client, qui peut la dépenser comme il le souhaite, sans justificatif d’achat à fournir ni aucune explication.
Il doit être réservé aux petites sommes d’argent. Cetelem par exemple ne permet pas de faire un crédit renouvelable supérieur à 4000 euros, à rembourser au maximum en 60 mois (c’est la Loi). En pratique, pour emprunter 4000 euros chez Cetelem avec la plus grande durée de remboursement possible avec cet organisme de crédit, il faudra payer une mensualité de 104 euros pendant 53 mois (juin 2015) puis une dernière mensualité de 40,24 euros. On aura au final payé 5552,24 euros au total, le coût du crédit ayant ainsi été de 1552,24 euros.
Le crédit renouvelable n’est pas du tout le prêt qu’il faut prendre pour acheter quelque chose de cher comme peut l’être une moto. Ce n’est pas par hasard si les organismes de crédit sont obligés légalement à proposer les alternatives au crédit renouvelable pour un emprunt supérieur à 1000 euros, même si sur Internet, cette alternative n’apparaît bien souvent qu’en toute fin de demande de crédit renouvelable…
Prêt personnel moto
Tous les prêts personnels s’équivalent, ils ne sont pas affectés à l’achat de quelque chose en particulier. Le crédit est fait à la personne qui emprunte, sans qu’on lui demande ce qu’elle va faire de l’argent. On peut donc acheter ce qu’on veut avec un prêt personnel, que ce soit une moto, une voiture ou un frigo, peu importe.
Les offres des sociétés de crédit sont le plus souvent des prêts personnels, avec des taux d’intérêt qui ne varient pas par rapport à ce que l’on achète. Ajouter « moto » derrière « prêt personnel » est uniquement un intérêt marketing. Prenons encore une fois l’exemple de Cetelem : les conditions d’octroi d’un crédit sont rigoureusement les mêmes pour une moto ou une auto : 3,3% de TAEG fixe en juillet 2015.
Le prêt personnel est un crédit beaucoup plus pertinent et adapté que le crédit renouvelable : le taux est correct, la somme d’argent que l’on peut emprunter correspond à la valeur d’une moto neuve, le maximum étant de 75 000 euros.
Même si en théorie le prêt personnel n’est pas affecté à l’achat de quelque chose en particulier, si l’emprunteur indique à la banque qu’il achète quelque chose de valeur, susceptible d’être revendue en cas de souci pour rembourser l’emprunt, la banque peut appliquer des taux légèrement préférentiels.
Ainsi, la seule chose qui change vraiment dans les différentes options du prêt personnel moto, c’est si la moto est d’occasion ou pas. Si elle est d’occasion, le taux est légèrement supérieur et le crédit par conséquent plus cher. La garantie apportée à la banque par la moto, pouvant être vendue pour rembourser l’emprunt, n’est pas aussi importante que si elle avait été neuve : une moto d’occasion vaut moins d’argent qu’une moto neuve.
Crédit affecté moto
La frontière est parfois mince entre le crédit affecté et le prêt personnel, peu de personnes se rendant vraiment compte de la différence. Le crédit affecté est rattaché à l’achat de quelque chose : il faut prouver à l’organisme de crédit qu’on achète une moto. En général, l’emprunteur ne voit même pas l’argent, le concessionnaire recevant directement l’argent de l’organisme de crédit. C’est le type de crédit le plus courant proposé par les marques de moto.
Comme pour le prêt personnel, le montant maximum que l’on peut emprunter est limité à 75 000 euros. Le prêt affecté possède deux grands avantages sur le prêt personnel :
On ne commence à rembourser le crédit qu’à partir de la livraison en conformité de la moto achetée. Si on n’achète rien ou si on n’a jamais été livré, le crédit est annulé.
Le crédit ne peut pas servir à payer autre chose. On n’emprunte que le strict nécessaire pour acheter la moto. Au cas où le prêt serait refusé par l’organisme de crédit, la vente est annulée.
Souvent, le vendeur peut exiger de l’acheteur un acompte, pour réserver le véhicule. Si la vente ne se fait finalement pas, le vendeur devra rembourser l’intégralité de l’acompte.
Entre un concessionnaire moto et un organisme de crédit, si on recherche absolument le meilleur taux, l’organisme de crédit aura une longueur d’avance.
En effet, le plus souvent, les marques ne font que « revendre » le crédit d’une banque. Par exemple, derrière le financement Honda se cache la société CA Consumer Finance, c’est-à-dire le Crédit Agricole. Pour Ducati (propriété Audi), il s’agit de Volkswagen Financial Services. Les grandes marques automobiles veulent de plus en plus se passer des banques et optimiser ainsi leurs revenus, mais les conditions d’octroi de crédit ne changent pas par rapport aux banques.
C’est au niveau de la négociation à l’achat de la moto chez le concessionnaire que tout se joue : on sait bien que les prix affichés en concession sont tous négociables à la baisse. Mieux vaut parfois payer un crédit un peu plus cher chez le concessionnaire si derrière on arrive à obtenir un bon rabais du prix du deux-roues.
Assurance et crédit moto
De nombreuses mutuelles d’assurances proposent dans leurs offres le crédit moto. Cette offre est en fait issue de la SOCRAM, une entreprise de crédit spécialisée qui propose ses services financiers en marque blanche aux principales mutuelles françaises. Ainsi, la MACIF, la MAIF, la Matmut ou la Mutuelle des Motards entre autres proposent des crédits de SOCRAM Banque.
L’avantage de passer par son assureur (et par conséquent SOCRAM) est simple : l’assureur vous connaît en tant que conducteur, et est sans doute plus à l’écoute au moment de financer une moto plus sûre et confortable, et qui par conséquent présente moins de risques d’accident. Ce raisonnement n’est valable que pour les conducteurs expérimentés, un jeune conducteur devrait plutôt lui rechercher un crédit du côté des sociétés de crédit ou des concessionnaires.
Assurance du prêt moto
Il est possible, au moment de faire un crédit moto, d’avoir une assurance facultative sur le crédit, souvent nommée par les sociétés de crédit « assurance emprunteur ». Cette assurance prend le relais du paiement des mensualités du crédit en cas de très gros souci :
Décès
Perte totale et irréversible d’autonomie (handicapé mangeant à la paille, pour faire simple)
Incapacité temporaire totale de travail (longue maladie par exemple)
Perte d’emploi suite à licenciement
Relativement chère, il vaut mieux avoir un risque élevé de gros problème avant de la prendre. Je préfère pour ma part ne pas la conseiller pour les petits crédits à la consommation, son coût ne se justifiant pas. Attention donc au moment de faire un crédit, et de ne pas prendre cette option, sauf en cas d’achat d’une moto très chère et d’un risque potentiel majeur de santé ou de chômage.
Mais en y réfléchissant bien, si l’emprunteur connait sa situation risquée, pourquoi l’empirer en prenant une grosse moto ? Si on risque le chômage, ce n’est peut-être pas le moment de se lancer dans un gros achat et de revoir à la baisse le modèle de moto à acheter, ou du moins, de regarder le marché de la moto d’occasion.
Simulation et comparatif crédit moto
Pour mieux comprendre les différences entre les différentes possibilités de crédit, le mieux est de regarder comment ça se passe en pratique, avec deux exemples.