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Sommaire
  1. Définition : c'est quoi un crédit à la consommation ?

  2. Différences : entre crédit affecté et crédit sans justificatif

  3. Fonctionnement : comment ça marche un prêt conso ?

  4. Profils : qui peut souscrire un crédit consommation ?

  5. Choisir : comment trouver le prêt conso idéal pour son projet ?

  6. Rachat : c'est quoi un rachat de prêt à la consommation ?

  7. Comparer : la méthode à suivre pour faire des économies

  8. Taux : découvrez les taux actuels en vigueur pour les crédits à la consommation

  9. Exemple : visualiser clairement un projet de prêt conso grâce à ce cas


Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un prêt conso accordé à un particulier par une banque ou un organisme spécialisé, que ce soit en direct ou par l’intermédiaire d’un tiers (magasin, site marchand, comparateur en ligne, etc.).


Le montant d’un crédit consommation est compris entre 1500 et 149.500 € et ne peut servir que pour des dépenses privées, c’est-à-dire non liées à votre activité professionnelle, non destinées à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier.


Le crédit à la consommation peut permettre de financer divers projets, aussi bien des travaux de rénovation qu'un voyage à l'étranger, un mariage, l'achat d'une voiture, ou encore l'achat d'équipements électroménagers.


Quelles différences entre un crédit affecté et un crédit sans justificatif ?

Il existe deux grands types de prêts conso, et une catégorie à part :


Le crédit affecté

Accordé pour financer une dépense ou une prestation déterminée (achat d’une voiture, financement d’un mariage ou d’un voyage, achat d’une télévision, etc.), le crédit affecté est réservé exclusivement à un financement précis.


Le crédit non affecté

Aussi appelé crédit sans justificatif, le crédit non affecté, comme son nom l’indique, est un crédit dont vous n’avez pas à justifier l’utilisation auprès de l’établissement prêteur et qui peut à ce titre être utilisé comme bon vous semble.


Le crédit renouvelable

Apparenté à un crédit sans justificatif, le crédit renouvelable offre un maximum de liberté, non seulement en ce qui concerne l'utilisation du capital, mais aussi en matière de remboursement. Il permet de bénéficier d'une somme d'argent, et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.


Notez que les crédits sans justificatif sont souvent plafonnés à 21.000 € et que leur durée de remboursement n’excède pas 7 ans.


Crédit à la consommation : comment ça marche ?

Facile à obtenir, le crédit à la consommation est soumis à un certain nombre de règles visant à protéger le consommateur et définies par le Code de la consommation.


Ainsi, chaque offre de prêt conso doit offrir à l’emprunteur potentiel toutes les informations lui permettant de souscrire son crédit de façon éclairée :


  • La nature du crédit

  • Sa durée

  • Son taux effectif annuel (TAEG) frais inclus en gros caractères

  • Son coût total, exemple précis et chiffré inclus

  • Le nombre d’échéances et le montant de chacune d’entre elles

La mention bien connue « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » est également obligatoire et doit à ce titre figurer sur tout support publicitaire ou de communication pour un crédit à la consommation.

Qui peut souscrire un crédit à la consommation ?

Pour avoir le droit de souscrire un crédit consommation, vous devez :


  • Avoir 18 ans révolus (l'âge limite pour un crédit à la consommation varie en moyenne de 70 à 80 ans en fonction des établissements prêteurs)

  • Résider en France métropolitaine

  • Percevoir des revenus stables

  • Ne pas être en situation de surendettement, c’est-à-dire inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France


Quelle situation professionnelle pour une demande de crédit à la consommation ?

L’accès au crédit à la consommation dépend également d’un certain nombre de critères mariant à la fois votre situation professionnelle, personnelle et financière.


Si le CDI représente un point fort, il est aussi possible d'emprunter sans CDI, en étant en intérim ou bien autoentrepreneur, par exemple. Les personnes touchant un faible revenu et celles en surendettement rencontreront davantage de difficultés, mais des solutions existent.


Contracter un prêt à la consommation en étant étudiant

Ces prérequis posent un certain nombre de questions sur l’accès au crédit des étudiants ou plus généralement des personnes qui, pour une raison ou une autre, ne bénéficient pas d’un bulletin de salaire.


De nombreuses banques et établissements de prêts conso proposent des prêts étudiants, que ce soit pour financer leurs études ou leur logement étudiant. Seules conditions :


  • Pouvoir justifier de leur statut d’étudiant grâce à un certificat de scolarité.

  • Bénéficier d’une caution des parents s’engageant à rembourser le crédit si l’étudiant n’est plus en mesure de le faire.

Enfin, les demandeurs d’emploi ou les personnes qui touchent une allocation peuvent souscrire un crédit en ligne sans bulletin de salaire auprès de certains organismes proposant des offres adaptées, souvent des crédits renouvelables. Attention cependant aux taux d'intérêt de prêt à la consommation lesquels peuvent souvent être très élevés compte tenu du risque.

Comment bien choisir son crédit à la consommation ?

Grâce à l’obligation de publicité du crédit et d’information préalable, vous avez toutes les cartes en main pour bien choisir votre crédit à la consommation. A condition tout d’abord de bien définir vos besoins.


Vous souhaitez financer l’achat d’une voiture ou d’un deux-roues ?

Pour choisir le meilleur crédit auto ou le meilleur crédit moto, vous devez tout d’abord répondre à un certain nombre de questions :


  • Combien coûte le véhicule que vous souhaitez acquérir ?

  • Quel est votre budget et votre capacité d’endettement ?

  • Sur quelle durée de remboursement souhaitez-vous vous engager ?

Une fois que vous aurez répondu à ces questions, vous pourrez alors choisir entre :


  • Un prêt personnel, dont la durée et le montant sont librement consentis entre le prêteur et l’emprunteur.

  • Un crédit affecté, éventuellement souscrit auprès d’un concessionnaire.

D’autres types de crédits existent pour les véhicules comme le crédit ballon ou le leasing (location avec option d’achat).


Vous avez un projet de travaux pour votre domicile ou plus généralement de rénovation ?

La plupart des banques et des établissements de crédit proposent des crédits travaux dédiés.


Dans le cas où vous envisageriez d’effectuer les travaux vous-mêmes plutôt que de passer par un professionnel, vous avez plutôt intérêt à opter pour un prêt personnel non affecté. Son utilisation étant libre, vous n’aurez à fournir aucune facture de main d’œuvre ou d’achat de matériel.


En outre, il faut peu de temps pour débloquer les fonds ce qui est idéal si les travaux revêtent un certain caractère d’urgence.


En revanche si vous passez par un professionnel, un prêt à la consommation affecté fera parfaitement l’affaire puisque vous serez en mesure de produire des factures.


Notez que le crédit affecté est obligatoire si vous souscrivez un éco prêt à taux zéro.


Vous avez besoin de débloquer des fonds rapidement ?

Si vous avez besoin de débloquer des fonds le plus vite possible, vous avez tout intérêt à souscrire un crédit rapide : de plus en plus d’organismes de crédit vous donnent un accord de principe immédiat pour votre demande de prêt à la consommation avec déblocage des fonds sous 48h.


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